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汇源农业网 2024-03-20 19:24:45

互金风险频发银行却步资金存管仅2%落地

尽管互金平台资金必须由银行进行存管已经成为行业共识，但在实际运营过程中却并不是一帆风顺。数据显示，目前真正与银行完成资金存管系统对接的P2P平台共48家，仅占贷行业正常运营平台数量的2.04%。

对此，业内人士对《中国经营报》表示，由于互联金融监管尚未正式落地，且行业风险频发，因而导致银行资金存管门槛较高，将不少平台拒之门外。此外，洽谈和系统对接等致使时间成本较高，也成为银行资金存管的一大障碍。

资金银行存管落地难

自去年开始，在监管层陆续出台的互联金融指导意见和征求意见稿中，均要求贷平台选择符合条件的银行作为资金存管机构，12月28日发布的征求意见稿更是给出18个月整改期。

然而，在监管层多次强调需要由银行介入第三方资金存管的背景下，真正与银行进行合作的互金企业却寥寥无几。

据盈灿咨询不完全统计，截至2016年7月10日，已有中信银行、民生银行、江西银行、徽商银行、江苏银行、恒丰银行和华兴银行等34家银行布局P2P贷平台资金存管业务，并共有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，约占贷行业正常运营平台总数量的6.34%，而真正与银行完成资金存管系统对接平台只有48家，仅占贷行业正常运营平台数量的2.04%。

而宣布与银行签订资金存管协议的149家平台中，注册青茶柿资本基本都在1000万元以上，其中，有69家平台的背景为国资系、上市系、银行系或风投系。可以看出，银行对平台的注册资大磨芋本和背景都有较高要求。

谈及互金平台银行资金存管落地难的问题，资深业内人士张朝阳表示，由于互封闭造粒机及辅电机源联金融监管尚未正式落地，且行业风险频发，因而导致银行资金存管门槛较高，将不少平台拒之门外。此外，洽谈和系统对接等致使时间成本较高，也成为银行资金存管的一大障碍。

实际上，在监管层未要求银行介入第三方资金存管前，业内为规避自融、资金池等问题，纷纷选择与第三方支付公司进行合作。不过，该模式只是为互金平台在第三方支付机构上设立一个资金账户，投资者直接将资金打入该账户，并不能对资金起到真正的监管作用。

对此，永利宝CEO余刚对表示，如果单从用户的体验和使用便捷程度来说，肯定选择第三方支付机构进行资金托管比较好。不过，从安全性方面考虑，银行资金存管要优于第三方支付，也可以避免出现第三方支付机构侵占、挪用客户资金的风险。同时，从目前出台的一系列政策来看，由银行进行资金存管也是必然趋势。

联合存管模式备受青睐

目前，银行与贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存假韧黄芩管和联合存管。

“正常的放大器单元的输出信号应当成线性变化趋势银行+第三方大小以能盖住下钳口为好支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。

该模式中，目前以“恒丰模式”对接贷平台数量最多。据盈灿咨询不完全统计，目前银行中完成上线平台数最多的是恒丰银行，共计14家平台上线资金存管系统。

据介绍，恒丰模式是通过第三方支付机构负责为贷平台用户的充值、提现提供支付通道，恒丰银行负责为贷平台开立存管专户并对其用户资金进行监管。贷平台的每个借款标的均须在该行存管系统备案，当借款标的满标后，系统会对放款对象、放款金额等要素进行自动核对，符合校验规则后用户投资资金才得以放款。

数据显示，截至2016年5月底，与该行签订《备付金合作协议》的第三方支付机构已经超20家，共开立备付金专户等对公账户32个。而在互金企业端，截至2016年5月底，共有近300家贷平台向该行提交存管业务申请。经过审核，该行与52家贷平台签订《资金存管合作协议》，开立对公账户61个。

对于联合存管模式备受青睐的原因，开鑫贷总经理周治翰认为，银行体系庞大，对安全性的要求更高，可能难以满足贷产品快速更新迭代的需求。洪自华指出，第三方支付联合银行的存管方式对行业发展更有利，支付公司比银行更为积极和灵活金唇兰属，这种方式同时满足银行和支付公司各自的需求。其次，联合存管模式也顺应了互联金融快速发展的现状。

值得一提的是，在去年指导意见提出由银行进行资金存管后不久，民生银行曾宣布与近十家贷平台签订资金托管战略合作协议。彼时，这一业内动态亦被认为是贷平台资金存管将加速进入银行存管时代。

然而，目前真正实现与民生银行进行系统对接的平台仅3家。对此，民生银行行长助理林云山在今年5月的银行业例行发布会上表示，目前，民生银行托管部在P2P资金存管方面的技术能力是没有问题的，但是民生银行在做该业务的时候比较慎重，资金存管系统主要包括平台的账户管理，资金的存管以及资金结算。民生资金存管系统可以实现平台的资金分账管理，从而确保投资者的投资资金和项目一一对应，同时一直坚持实名认证，推动该行业的发展。（本报汪青）

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